Comment établir et conserver un bon dossier de crédit | de meilleures maisons et jardins

Peu importe quand vous avez quitté l'école, vous êtes toujours noté sur la façon dont vous gérez le crédit. De plus, le score obtenu (de 300 à 850) n'a pas d'importance. Ce nombre (connu sous le nom de Fair Isaac Corporation ou FICO score, du nom de la société d'analyse qui l'a conçu) détermine les taux que vous obtenez sur votre prêt hypothécaire et auto, et même si vous êtes approuvé pour un nouvel appartement.

Par exemple, supposons qu'un score de 650 vous rapporte un taux hypothécaire d'environ 7, 9%. Augmentez votre score à 750 et vous pourriez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur de 1, voire 2%, ce qui vous fera économiser des milliers de dollars sur la durée d'un prêt à taux fixe de 30 ans.

Pourtant, de nombreux consommateurs ne connaissent pas leur score. Et certaines personnes (en particulier les femmes plus âgées) n’ont même pas le score FICO, généralement parce que leur carte de crédit et leur carte de crédit portent le nom de leur conjoint.

"Mais tous les mariages prennent fin, même les heureux", souligne Ginita Wall, directrice de l'Institut des femmes pour l'éducation financière (www.wife.org) et coauteure de C'est plus que de l'argent, c'est ta vie (Wiley). "Et si une femme n'a pas de crédit en son nom, elle va avoir des problèmes." Par exemple, si elle souhaite créer une entreprise plus tard dans la vie ou tout simplement ouvrir un compte courant dans un grand magasin, elle doit montrer qu'elle gère bien le crédit. Sans un bon score FICO, les prêteurs ont tendance à hésiter à accorder du crédit.

Il est relativement facile d'établir un historique de crédit, mais il est difficile de corriger votre dossier si vous avez mal géré votre crédit par le passé. Pourtant, faire les bons mouvements augmente ce pointage de crédit.

Découvrez votre statut

Les bureaux de crédit sont tenus de fournir aux consommateurs un rapport de crédit annuel gratuit. Vous pouvez également acheter un rapport de crédit (mais pas votre score FICO) auprès des trois principaux bureaux de crédit:

Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac propose les trois rapports ainsi que votre score FICO (www.myfico.com). Les coûts varient, de même que la quantité d'informations fournie par chaque rapport, mais tout rapport doit donner une bonne vue d'ensemble de votre crédit.

Toutefois, pour obtenir un aperçu complet de votre crédit, il est judicieux d’investir dans les trois rapports. En effet, certains créanciers peuvent rendre compte à un bureau mais pas à un autre. Ou si ces créanciers se rapportent à chaque bureau, ils peuvent le faire à différents moments du mois. Donc, vos scores avec chaque bureau seront légèrement différents.

"En règle générale, si votre score est supérieur ou égal à 680, vous pouvez demander un crédit en toute confiance", déclare Stephen Snyder, expert financier et auteur de Do You Make 38 ces erreurs avec votre crédit? (Bellwether)

Améliorez votre note

Maintenant que vous avez essentiellement votre fiche de suivi de gestion du crédit, cherchez des moyens d'améliorer votre note.

Assurez-vous que les informations contenues dans le rapport sont exactes. Reconnaissez-vous tous les comptes répertoriés?
Parfois, les informations provenant d'une personne portant un nom similaire peuvent se retrouver dans votre fichier. Par exemple, Robert Downey peut trouver sur son rapport des comptes appartenant à Robert Downey Jr.
Si votre portefeuille vous a déjà été volé, portez une attention particulière. "Les voleurs d'identité intelligents ouvriront un compte en votre nom et le paieront de manière fiable avant de commencer à l'utiliser frauduleusement", a déclaré Craig Watts, responsable des affaires publiques de la Fair Isaac Corporation. Si vous voyez un compte inconnu, appelez immédiatement le créancier.

Si vous êtes en désaccord sur une accusation, gardez à l’esprit que cela peut apparaître sur votre rapport comme étant payé en retard ou pas du tout, ce qui peut nuire à votre score FICO.

Par exemple, une fois que Wall avait eu du mal à obtenir une hypothèque, elle contestait des frais pour les marchandises retournées.

Ensuite, vérifiez si votre rapport contient quatre codes à deux chiffres. Ces "codes de raison" expliquent pourquoi votre score n'est pas plus élevé, dit Snyder.

Par exemple, vous devrez peut-être améliorer votre composition de crédit en ajoutant une carte de crédit principale à un fichier contenant principalement des cartes de magasin.
Peut-être que vous maximisez vos limites. "Si vous avez un crédit de 10 000 dollars et que vous utilisez 9 000 dollars, vous pouvez améliorer votre score en remboursant votre dette", déclare M. Watts.
Parfois, vous devez laisser le temps passer pour que votre score s'améliore. Les erreurs telles que le paiement tardif restent sur votre rapport pendant sept ans. "Mais plus les informations sont anciennes, en général moins elles sont dommageables", déclare Gerri Detweiler, auteur de The Ultimate Credit Handbook: Comment réduire votre dette et bénéficier d'un crédit de qualité supérieure

(Plume).

Si vous avez un problème sérieux - avec une faillite, un privilège fiscal ou un jugement - vous pouvez écrire une déclaration de 100 mots que les bureaux de crédit incluront dans le rapport. "Vous pouvez dire: je venais de divorcer et mon ex était censé payer les factures mais ne l'a pas fait", dit Wall. Snyder pense que les prêteurs accordent rarement, voire jamais, de telles déclarations à la considération qu’ils méritent, mais cela ne peut certainement pas nuire.

Le divorce est d'ailleurs l'une des principales causes de problèmes de crédit. Un juge peut déclarer que votre ex-conjoint est responsable de la moitié de la facture Visa, mais si votre nom est sur le compte, méfiez-vous.

"Vous avez toujours un contrat avec le créancier et le jugement de divorce n'a rien à voir avec cela", prévient Maxine Sweet, vice-présidente de l'éducation des consommateurs pour Experian. Si vous ne pouvez pas payer tous les comptes joints immédiatement, Sweet conseille aux deux parties de contracter des prêts personnels de consolidation pour payer leurs dettes. "Cela rompt totalement votre lien avec votre ex", explique-t-elle.

Si vous n'avez pas de crédit

Si votre historique de crédit est vierge, l'obtention du crédit peut prendre du temps. Sur le plan positif, au moins vous commencez avec un disque vierge et pouvez commencer à construire une histoire tout de suite.

Ouvrez un compte de crédit (les cartes des grands magasins sont généralement faciles à obtenir) et maintenez-le actif pendant six mois et un jour (délai nécessaire pour générer un score FICO).
Cependant, vous n'êtes pas obligé d'attendre aussi longtemps si vous êtes marié et pouvez devenir un titulaire conjoint de la carte pour le compte de votre conjoint. Ce système de ferroutage puise instantanément dans l'historique de crédit de votre conjoint, ce qui est judicieux s'il s'agit d'un record stellaire.

Lorsque vous créez une histoire, gardez à l’esprit que le crédit renouvelable (tel que Visa et MasterCard) compte plus pour un score que les prêts à tempérament tels que les prêts hypothécaires, qui ont un paiement mensuel fixe. "Avec une carte de crédit, vous déterminez le montant de votre limite de crédit que vous facturerez et si vous paierez le montant minimum ou le montant total", a déclaré Sweet. En bref, cela fournit un meilleur instantané de la façon dont vous gérez l’argent.

Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir une carte, une carte sécurisée peut constituer un excellent choix. Comme son nom l'indique, vous sécurisez votre crédit avec vos propres économies.
Par exemple, si vous accumulez 100 dollars d'économies auprès de l'institution prêteuse, vous pouvez emprunter jusqu'à 100 dollars. Abandonnez 1000 $ et la limite saute beaucoup.
Attention, même si votre solde est garanti par le dépôt, des frais vous seront facturés si vous êtes en retard ou si vous omettez un paiement. Traitez-le comme une carte de crédit ordinaire; payer à l'heure.

Une fois que vous avez détenu une carte sécurisée pendant six mois, demandez une carte de crédit ou une carte de magasin ordinaire.

Quoi que vous fassiez, ne demandez pas trop de cartes en même temps. Il est simplement plus difficile d’obtenir une carte.

«Chaque fois que vous demandez un crédit, vous autorisez le prêteur à consulter votre rapport», explique Snyder. "Chaque demande, chaque fois que quelqu'un regarde votre rapport, votre score diminue." En effet, plus votre rapport contient de demandes de renseignements, plus vous avez demandé du crédit. Selon Watts, les personnes qui demandent fréquemment un crédit présentent un risque statistiquement plus élevé. Une simple enquête peut donc être préjudiciable.

Pour que les demandes de renseignements n'affectent pas votre score, ouvrez de nouveaux comptes de crédit uniquement lorsque vous en avez vraiment besoin.
Essayez de ne pas profiter d'un incitatif mineur, comme un grille-pain gratuit ou un rabais de 10% sur les achats que vous effectuez ce jour-là.
Concentrez-vous sur votre objectif à long terme et ne laissez pas ces distractions mineures devenir des obstacles à votre objectif.

Enfin, conservez votre pointage de crédit en payant à temps. "C'est absolument la chose la plus critique", dit Sweet.

Réparation de crédit: service ou arnaque?

Si vous avez des inquiétudes en matière de crédit, vous avez probablement déjà remarqué les annonces à la télévision ou sur Internet d'entreprises qui prétendent "effacer" le mauvais crédit ou "éliminer" les faillites et les jugements portés contre vous. Moyennant des frais, bien sûr.

Aussi attrayant que cela puisse paraître, selon la Commission fédérale du commerce des États-Unis (FTC), ces soi-disant entreprises de réparation de crédit ne peuvent pratiquement rien faire à la place de ce que vous ne pouvez pas faire vous-même gratuitement. En outre, certaines des promesses de telles entreprises pourraient ne pas être légales.

Par exemple, personne ne peut légalement supprimer des informations précises de votre dossier de crédit, que ces informations soient positives ou non. Et mentir à propos d'informations négatives pour tenter de les supprimer est un crime fédéral. Si vous êtes pris, vous pourriez envisager une amende ou une peine de prison.

En règle générale, la FTC met en garde les consommateurs d'éviter les entreprises qui procèdent comme suit:

Demandez le paiement avant de fournir un service.
Vous devez contester toutes les informations contenues dans votre rapport de crédit, même les informations que vous savez être correctes.
Vous conseille de créer un nouveau rapport de crédit ou une nouvelle identité de crédit.

Si vous avez payé une entreprise de réparation de crédit et croyez avoir été victime d'une arnaque, contactez votre bureau local de la consommation ou votre procureur général. Pour plus d'informations sur les services de crédit légaux, visitez le site Web de FTC à l'adresse www.ftc.gov.