Pour plus de la moitié des Américains porteurs de cartes, le plastique est une bénédiction mitigée. Avec un taux d'intérêt annuel moyen de 17, 1%, cela génère des paiements d'intérêts d'environ 114 dollars par mois pour chaque ménage. Pour certaines familles, le paiement mensuel de la dette peut n'être qu'un inconvénient gênant. Mais considérez ceci: le même montant investi pour le compte de votre enfant (en supposant un rendement annuel total de 8% sur 18 ans) équivaudrait à 54 989 $ à 18 ans. Bien que la carte de crédit semble être devenue une dépendance nationale, Voici des moyens efficaces de vous débarrasser de ce singe:
1. Créez un plan de remboursement. S'attaquer au pire en premier. Si vous avez un compte avec un intérêt de 20% et un autre avec un frais de 12%, commencez par payer le compte le plus coûteux. Mais ne considérez pas votre épargne-retraite comme une source d’argent pour rembourser votre dette. Vous perdrez une grosse partie de votre argent pour payer des taxes fédérales et d'État et une pénalité de retrait anticipé, et vous pourriez compromettre votre stabilité financière future.
2. Appelez vos créanciers. Dites à votre créancier que vous souhaitez mettre en place un plan de remboursement - cela montre ainsi à un créancier que vous prenez la responsabilité de votre dette. Dans le même temps, négocier pour une meilleure offre. N'ayez pas peur de négocier avec votre compagnie émettrice de cartes de crédit, qui peut être disposée à se plier un peu dans l'espoir de récupérer son argent. Certains prêteurs, par exemple, vont geler les intérêts sur les soldes impayés en échange de paiements mensuels automatiques.
3. Suivez votre argent. Cela peut être un travail exigeant en main-d'œuvre nécessitant des notations détaillées de chaque dépense jusqu'à ce que vous compreniez bien combien vous dépensez en éléments non essentiels. Mais c'est une étape clé pour prendre le contrôle de votre vie financière. Alors additionnez vos factures, faites un tableau de ce que vous devez et mesurez le poids de votre dette par rapport à votre revenu.
4. Établissez un bilan sans dette. Plus facile à dire qu'à faire? Commencez par couper toutes vos cartes de crédit (vous voudrez peut-être conserver le taux le plus bas en cas d'urgence). Au lieu d'utiliser du plastique, utilisez de l'argent ou une carte de débit.
5. Établissez un meilleur budget et respectez-le. Faites un plan avec lequel vous pouvez vivre, mais gardez à l’esprit que plus vous pourrez changer de mode de vie, plus vite vous serez sur la bonne voie. De même, vous forcer à modifier radicalement votre mode de vie peut vous préparer à l'échec, tout comme dans un régime. Envisagez d'obtenir un soutien moral auprès d'une organisation telle que Debtors Anonymous, qui organise des réunions hebdomadaires dans tout le pays pour permettre aux gens de parler en toute confiance et de régler leurs problèmes de dépenses. Le principal objectif de Debtors Anonymous - qui ne facture pas de cotisations - est d’aider les gens "à vivre sans contracter de dette non garantie, un jour à la fois".
6. Découvrez ce que vos créanciers disent de vous. Les agences d'évaluation du crédit collectent des informations sur la manière dont vous avez géré les factures et combien vous devez aujourd'hui. Ils mettent ces données à la disposition des prêteurs, qui les utilisent souvent pour décider si vous êtes solvable. Ce qui est fait est fait, alors ne vous attendez pas à effacer un paiement manqué. Toutefois, les créanciers peuvent commettre des erreurs de compte-rendu, et si votre rapport contient des erreurs, vous avez le droit de les corriger. Pour vérifier l'exactitude de vos antécédents de crédit, contactez l'un des trois bureaux principaux responsables des rapports pour obtenir une copie de votre dernier rapport: Equifax, Experian et TransUnion.
Equifax
Experian
TransUnion
7. Évitez les services de réparation de crédit rapide. Ils vous factureront, mais très peu d’entre eux vous aideront réellement. Pire encore, beaucoup sont des escroqueries coûteuses.
8. Consultez un pro de bonne réputation. Aux États-Unis, la plupart des villes ont des agences de conseil en matière d’endettement qui élaborent un plan de réduction de la dette et négocient un calendrier de remboursement avec les prêteurs. Souvent, ces services perçoivent un pourcentage du remboursement du prêteur et facturent peu ou rien aux clients.
La Fondation nationale pour le conseil en crédit, un réseau de 1 450 "centres de soins financiers de proximité", est une source d'aide. Les conseillers en crédit à la consommation agréés examineront les dettes et les actifs du consommateur et élaboreront un programme de gestion de la dette, qui précise comment le consommateur remboursera les créanciers. Si les créanciers et le consommateur sont d'accord, le plan systématique entre en vigueur et le consommateur effectue un paiement mensuel à l'agence. L'agence envoie ensuite de l'argent aux créanciers participants. Ce programme prend généralement 48 mois pour rembourser une dette. Myvesta.org, une autre agence basée sur Internet, propose des conseils en matière de crédit à faible coût.
Fondation nationale pour le conseil en crédit
Myvesta
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