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En août dernier, ma fille a fêté son cinquième anniversaire et mon fils a eu deux ans. Leurs anniversaires se sont déjà imposés comme des journées de plus que de simples ballons et cadeaux; C'est aussi le moment où mon mari et moi réévaluons leur compte d'épargne-études. Je me prépare à le refaire cette année.
Les économies d'Emma et de Sammy consistent principalement en fonds communs de placement et en quelques actions de premier ordre que mon père leur a achetées. Et nous avons récemment lancé un plan 529. Leurs portefeuilles ont été durement touchés par les récentes fluctuations du marché boursier, et il est assez effrayant de penser à combien coûtera le collège en 14 ans.
Ce qu'il en coûtera
Les frais de scolarité dans les collèges privés de quatre ans ont augmenté en moyenne de 9, 8% en 2003-2004 et de 5, 7% dans les collèges publics, selon The College Board. Et le département américain de l'Éducation indique qu'entre 1991-1992 et 2001-2002, les prix dans les collèges publics ont augmenté de 21% et les prix dans les collèges privés ont augmenté de 26%, après ajustement pour tenir compte de l'inflation. Et avec un taux d'inflation de 6% par an, mes enfants paieront jusqu'au nez quand ils seront étudiants de première année.
Exactement combien? Visitez le site Web FinAid.com pour quelques estimations. Vous pouvez brancher des chiffres pour voir ce que cela coûtera à votre petit génie. Si, par exemple, mon enfant veut aller à l'Université de New York, mon alma mater, cela coûtera environ 373 198 dollars pour quatre ans. Heureusement, la plupart des familles ne paient pas la totalité de la facture. Quelque sept millions d'étudiants reçoivent une aide financière chaque année, indique la Coalition des collèges et universités des États-Unis. L’aide financière couvre environ 40% des coûts des collèges pour les étudiants à temps plein. Les subventions couvrent encore 20%. Ensuite, il y a des bourses d'études, des prêts et d'autres sources d'argent, comme vos propres économies.
C'est ce qui a motivé notre départ précoce. Je sais que les enfants peuvent obtenir des bourses d’études ou une aide financière, mais la base de notre plan d’épargne était le pire des scénarios - comme si nous allions payer le prix fort. Si la chance est avec nous et Emma et Sammy obtenir quelques bourses et une autre aide, tant mieux. Ils peuvent ensuite économiser leur argent de collège non dépensé pour payer un mariage, un acompte pour une première maison ou tout autre objectif futur.
Où économiser
Le choix d’investir dans des fonds communs de placement à croissance solide a été facile pour moi. Nous avons un horizon à long terme et le marché boursier est historiquement le meilleur endroit pour investir à long terme. La partie difficile a été de décider du type de compte dans lequel l’argent devrait aller. Devrais-je garder l'argent en mon nom, payer les impôts chaque année et ensuite distribuer l'argent lorsque les enfants en auraient besoin? Ou devrais-je mettre l'argent dans un compte de dépôt à leur nom, le laisser payer les impôts au taux réduit, et ensuite prendre le risque qu'ils ne optent pas pour des Corvettes rouges au lieu de frais de scolarité à l'âge de 18 ans? Et puis, il y a le plan 529, que la plupart des planificateurs financiers considèrent comme la meilleure chose depuis le pain en tranches.
529 Les régimes vous permettent d’économiser de l’argent, ce qui augmentera avec report de l’impôt. Les fonds sont retirés en franchise d'impôt s'ils sont utilisés pour l'éducation (à moins que le Congrès ne renouvelle pas la provision en 2010). L'avantage des 529, outre le traitement fiscal, est la flexibilité. Vous pouvez contribuer beaucoup d'argent. Selon le régime que vous choisissez, vous pouvez verser plus de 200 000 dollars. Vous pouvez même changer le bénéficiaire du compte d’un enfant à l’autre, chacun allant au collège. Chaque régime d’État offre différents choix de placement, principalement des fonds communs de placement. Vous pouvez même choisir des investissements adaptés à votre âge et que la société de placement modifiera à mesure que l'enfant approchera de l'âge de l'université. Et vous restez propriétaire du compte, vous gardez donc le contrôle de l'argent et de la façon dont il est dépensé.
En savoir plus sur les Plans 529
Comptes de garde
Ensuite, il y a des comptes de garde. Les types les plus populaires de comptes de dépôt sont le compte de don uniforme aux mineurs (UGMA) et le compte de transfert uniforme aux mineurs (UTMA). La principale différence entre les deux est que l'UTMA vous permet de contribuer à des actifs autres que de l'argent. Pour épargner au collège, une UGMA est généralement la voie à suivre.
A l'instar d'une IRA, une UGMA n'est qu'un parapluie dans lequel vous pouvez choisir une variété d'investissements. En mettant des fonds dans une UGMA, vous réalisez des économies d'impôt. Les premiers 750 $ de gains annuels dans une UGMA sont libres d’impôt. Les deuxièmes 750 $ sont taxés au taux de l'enfant, qui est généralement de 10%, moins que ce que paient la plupart des parents. Les gains supérieurs à 1 500 $ sont taxés au taux des parents. Une fois que l'enfant atteint l'âge de 14 ans, son taux s'applique à tous les gains annuels supérieurs à 750 $.
L'inconvénient de ces comptes est qu'une fois que votre enfant a atteint l'âge de 18 ou 21 ans, son argent lui appartient. Il peut faire tout ce qu'il veut avec, et vous n'avez aucun mot à dire. Une fois que vous mettez l'argent, c'est irrévocable. Vous ne pouvez pas le reprendre, même si Junior s'avère être un enfant pourri.
Le compte d’épargne-études Coverdell, anciennement appelé Education IRA, constitue l’autre ajout récent aux régimes d’épargne-études. Vous pouvez investir jusqu'à 2 000 dollars par an et par enfant en 2004 dans un Coverdell, qui pousse sans taxe. Si les fonds sont utilisés pour des dépenses liées à l'éducation - telles que les frais de scolarité, l'hébergement et les repas et les fournitures - les retraits sont également libres d'impôt. Comme une UGMA, une Coverdell est un parapluie - vous choisissez les investissements qui y vont. C'est un excellent point de départ, mais en raison du plafond d'investissement de 2 000 $ par an, il ne répondra probablement pas à tous vos besoins en matière d'épargne. Un investissement de 2 000 dollars par an, à 8% sur 18 ans, atteindra 80 892 dollars, montant qui pourrait être insuffisant pour payer toutes les factures auxquelles vous ferez face.
Jouer au rattrapage
Si votre enfant sera lié à l'université dans cinq ans au lieu de 15, il vous reste encore beaucoup à faire pour vous préparer.
N'abandonne pas. Vous avez peut-être perdu du temps en préparation, mais cela ne signifie pas que vous devriez simplement jeter l'éponge. Commencez à économiser aujourd'hui. Même s'il ne s'agit que de 25 ou 50 dollars par mois, établissez un plan d'investissement automatique pour que l'argent soit retiré de votre chèque de paie ou de votre compte courant avant que vous puissiez le dépenser.
Obtenez Junior dans l'acte, aussi. Si votre enfant a un emploi d’été, proposez-lui d’équilibrer chaque dollar qu’il a économisé. Cela l'incitera à participer et, ensemble, vous pourrez en apprendre davantage sur l'investissement tout en observant la croissance de l'argent.
Surveillez votre allocation d'actifs. Investissez une partie de l'argent des collèges dans des fonds de croissance, bien sûr, mais comme votre horizon temporel est relativement court, envisagez de le placer dans des véhicules plus sûrs, tels que les obligations.
N'oubliez pas les grands-parents. Si vous craignez de ne pas pouvoir payer vos factures quand vous arrivez à l'université et que vous savez que vos parents prévoient que vos enfants héritent de leur argent, ils seraient peut-être intéressés à le donner à vos enfants aujourd'hui. Chaque grand-parent peut donner jusqu'à 11 000 $ à autant de personnes qu'il le souhaite chaque année.
Mes choix
La plupart des fonds de mes enfants sont en UGMA. Le choix de l'UGMA est une sorte de pari. Lorsque les enfants demandent une aide financière, les collèges présument que 35% de tous les fonds en leur nom sont affectés à leurs coûts. Cela signifie qu'ils peuvent recevoir moins d'aide en raison de leurs avoirs. Si l'argent était en mon nom, les institutions présumeraient que 6% seulement sont réservés au collège. Alors pourquoi ai-je mis les comptes en leurs noms?
J'espère que, au fil des années, avec la carrière de mon mari et de ma carrière, nous gagnerons plus d'argent. Cela signifie que de toute façon, nous aurons droit à moins d’aide universitaire. Donc, aujourd'hui, je vais prendre les économies d'impôt. Mais je n’ai pas l’intention d’investir toute l’épargne de son université dans des comptes de dépôt. Plus tard, de l'argent sera investi en mon nom, pour que les portefeuilles des enfants ne soient pas trop sains pour l'université.
J'ai également investi dans un Coverdell pour les deux enfants. Maintenant qu'ils ont augmenté les plafonds de contributions, je prévois de continuer à verser des contributions chaque année pour profiter du traitement avec report d'impôt et exemption d'impôt.
Les régimes n'étaient pas très populaires lorsque j'ai commencé à économiser pour les enfants, mais maintenant, je me demande si je devrais transférer de l'argent des UGMA à un 529. Le travail de mon mari a récemment lancé un programme lui permettant de retirer de l'argent directement de ses fonds. chèque de paie à investir dans un plan 529. Nous avons commencé ce programme. Si nous transférions l'argent de l'UGMA, les fonds seraient exonérés d'impôt et nous ne paierions pas d'impôts sur la croissance chaque année comme nous le faisons maintenant. Mais contrairement aux 529 contributions ordinaires, les fonds transférés resteraient la propriété des enfants.
J'ai suivi le rendement des placements des enfants et, malgré les pertes du marché boursier, je suis satisfait de la répartition de l'actif. Nous perdons de l'argent maintenant, mais nous avons encore un long horizon et je suis prêt à attendre. Je prévois de contribuer cette année encore à la Coverdell, et j'essaierai d'ajouter plus d'argent au 529, en plus de ce qui a été retiré du salaire de mon mari. Si j’ai un jour un peu plus d’argent, je vais probablement commencer à investir de l’argent universitaire dans un nouveau compte sous mon nom afin qu’ils aient une meilleure chance d’obtenir une aide financière.
Et en ayant une partie des fonds en mon nom, si elle décide d'acheter une nouvelle voiture avec son argent UGMA, je peux au moins me rassurer de savoir qu'elle ne pourra pas se payer une Corvette. Une Saturne ou une Kia peut-être, mais certainement pas une Corvette.
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