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Lorsque mon mari et moi avons déménagé dans le New Jersey, j'étais pressé de souscrire des polices d'assurance auto et habitation aux propriétaires. Plus que tout autre chose dans mes finances personnelles, je déteste faire affaire avec une assurance. Surtout pour les voitures. Non seulement l'achat d'une couverture peut être déroutant - avec de nombreux choix à faire et de nombreuses entreprises à comparer - mais je ne suis tout simplement pas un habitué des voitures. Pour moi, tout ce qui concerne ma voiture est un problème.
Alors, quand mon agent immobilier, qui est aussi un ami de longue date, m'a recommandé d'appeler son assureur - Liberty Mutual -, j'ai rapidement jeté les bases du comparatiste au vent. J'ai pensé qu'après mon déménagement dans ma nouvelle maison et le déballage des cartons, je trouverais un peu de temps pour m'assurer d'obtenir le meilleur service et le meilleur prix pour mes dollars d'assurance.
Obtenir les politiques était assez facile. Le coût était raisonnable - à peine légèrement supérieur à ce que je payais pour la couverture avant mon déménagement. J'ai envoyé un chèque d'acompte pour la couverture et j'ai poursuivi le reste de ma vie.
Jusqu'à la première facture.
Au lieu de payer pour une année de couverture, j'avais choisi de verser des mensualités. Pour faciliter les choses, la plupart des compagnies d’assurances facturent entre 1 et 4 dollars par mois. Je payais 3 $ par versement avec mon ancienne compagnie d’assurance et je m'attendais à une accusation similaire de Liberty Mutual.
Au lieu de frais de commodité pour les acomptes provisionnels mensuels, la société ajoutait des frais financiers sur le solde impayé - 1, 25% par mois, ou 15% par an.
Je ne pouvais pas en croire mes yeux. Je ne garde même pas un solde sur mes cartes de crédit - je devrais maintenant payer des intérêts pour une police d'assurance?
En aucune façon.
Ce qui est légal
Alors mes recherches ont commencé. Il se trouve que le New Jersey n'est pas le seul État où les assureurs peuvent imposer des frais financiers sur les versements de primes. L'Arkansas, le Delaware, la Floride, la Géorgie et la Louisiane permettent également la pratique - et il peut y en avoir plus. Je n'ai pas appelé les commissaires aux assurances de tous les 50 États et il n'y a pas de liste à l'échelle de l'industrie à vérifier.
Un porte-parole du département des banques et des assurances du New Jersey m'a dit qu'aucune disposition de la loi du New Jersey n'autorisait ou n'autorisait ces accusations. Mais Liberty Mutual est la seule entreprise opérant dans cet État. En Floride, une loi précise: "Un agent ou une agence d'assurance peut facturer un taux d'intérêt ne dépassant pas 18% des intérêts simples par an sur le solde impayé". Le bureau du commissaire aux assurances de Floride ne savait pas exactement quelles sociétés imposaient des frais financiers.
Pourquoi font-ils cela?
Il semble évident que les entreprises vont gagner plus d'argent avec des frais financiers qu'avec des frais fixes. Mais les frais de financement ne sont pas très conviviaux, alors pourquoi les entreprises risquent-elles de perdre des clients comme moi?
J'ai appelé Liberty Mutual, basé à Boston. Après environ une semaine de recherche sur le sujet, le porte-parole John Cusolito a déclaré que la société utilisait les frais financiers pour "couvrir le coût des services" dans l'Etat, tels qu'un numéro sans frais, une assistance 24 heures sur 24 et une présence locale. dans l'état avec 11 bureaux. Il ajoute que le projet de loi adopté récemment impose aux sociétés d’assurance du New Jersey un coût supplémentaire, qui oblige les assureurs à créer un "centre d’appel" pour répondre aux questions des consommateurs.
Est-ce que Liberty Mutual offre ces services dans les États où il n'y a pas de frais financiers? J'ai demandé. Oui, dit Cusolito.
Je ne suis donc pas sûr d’acquérir l’argument du «coût d’exploitation». D'autres sociétés proposent des services identiques ou similaires dans cet État et n'utilisent pas de frais financiers.
Tous les clients de Liberty Mutual ne sont pas soumis aux frais financiers, m'a dit Cusolito. Selon l'endroit où le consommateur achète une politique, les frais sont différents. Si j'étais allé chez un agent plutôt que directement auprès de l'entreprise, des frais fixes de 3 $ par transaction auraient été facturés à la place des frais financiers.
Cusolito m'a également dit: "La concurrence est très vive sur le marché des voitures de tourisme. Nous avons un taux de rétention de 95% dans le New Jersey et des taux compétitifs."
Je lui donne ça.
J'ai appelé des citations pour moi-même. La Liberté Mutuelle était de loin la moins chère, avec une prime totale de 1 732 $, sans compter les frais financiers, pour mon Chevy Venture et mon Chevy Cavalier. Allstate, par exemple, a déclaré qu'il me facturerait environ 2 600 dollars par an pour la même couverture. Les voyageurs ont indiqué 1 980 dollars et l'Etat Farm, 2 416 dollars. Tous les devis concernaient une couverture complète: responsabilité de 250 000 $ / 500 000 $ / 100 000 $ et des automobilistes non assurés, plus une collision. (Cela signifie un maximum de responsabilité de 250 000 $ pour une personne blessée dans un accident, un maximum de 500 000 $ pour toutes les blessures d’un accident et un maximum de 100 000 $ pour un accident.
Bien que ces autres sociétés soient autorisées à utiliser des frais financiers, elles ne le font pas - du moins pas dans le New Jersey. Pourquoi pas?
"Nous ne voulons tout simplement pas faire les affaires de cette façon", a déclaré Anna Campagne, porte-parole de State Farm, basée à Bloomington, dans l'Illinois. "Nous voulons fidéliser nos clients." Les porte-parole d'autres sociétés m'ont apporté des réponses similaires.
Lire les petits caractères. Assurez-vous de bien comprendre comment votre compagnie d’assurance envisage de percevoir vos primes. Si ce n'est pas clair, demandez à votre agent. Il devrait être en mesure de clarifier la politique afin d'éviter toute surprise lors de la présentation de la facture.
Appelez votre commissaire aux assurances. Le bureau prendra les plaintes et offrira des informations sur la manière dont les affaires d'assurance sont conduites dans votre état. Visitez le site Web de l’Association nationale des commissaires aux assurances pour obtenir des liens vers le bureau de votre commissaire local et des numéros de téléphone.
Comparer les prix. Si votre compagnie d'assurance vous donne des nouvelles qui vous déplaisent, vous pouvez partir. Il existe des dizaines de choix et, avec un peu de recherche, vous trouverez une politique qui vous convient.
Association nationale des commissaires aux assurances
Je n'ai pas fini de téléphoner, mais jusqu'à présent, je suis coincé.
Est-ce que je reste avec une entreprise dont les pratiques me déplaisent, simplement parce que cela me fera économiser de l'argent? Hé bien oui. Absolument oui. Au moins pour l'instant. Même avec les frais financiers, Liberty Mutual est toujours meilleur marché - pour moi - que ses concurrents. Et bien que je préfère faire affaire avec une autre société, cela revient toujours à des dollars et des centimes.
Il existe bien sûr un moyen sûr de battre les charges financières: payer vos primes en totalité, ce que je vais faire. Si cela est prohibitif, votre meilleure assurance contre le pire de ces frais est un examen minutieux de vos polices.
Et une volonté de les acheter de quelqu'un d'autre.
