Table des matières:
Quand j'étais très jeune, mes parents ont acheté une police d'assurance-vie de 10 000 $ à un ami agent d'assurance. La politique était sur ma vie - un 5 ans. Pourquoi feraient ils cela?
La pratique de la vente d’assurance vie pour les enfants est très répandue. Mais pourquoi devrions-nous acheter une politique pour nos enfants, alors qu'ils sont censés nous survivre pendant des décennies? L’assurance-vie est censée aider à remplacer le revenu si le soutien de famille décède, mais peu d’enfants contribuent financièrement à une famille. À moins que votre enfant ne soit un acteur à succès - même si sa perte serait dévastatrice sur le plan émotionnel - cela ne bouleverserait pas le budget d'une famille.
Les vendeurs disent que les polices aideront à payer les funérailles d'un enfant, par exemple, au cas où quelque chose se produirait. D'autres disent que les polices peuvent être utilisées comme un plan d'épargne forcée pour le paiement des frais de scolarité. Je suis en désaccord avec véhémence. Voici pourquoi:
Frais de funérailles
La perte tragique d'un enfant peut avoir un coût financier ainsi qu'un coût émotionnel évident. Les frais funéraires peuvent aller de 5 000 $ à 15 000 $ ou plus, selon votre lieu de résidence et l'ampleur de la préparation de vos funérailles. Certes, la plupart d’entre nous n’ont pas beaucoup d’argent à perdre. Mais il existe d'autres moyens de payer les dépenses finales.
Souvent, lorsque de jeunes enfants meurent de manière inattendue ou après une maladie, les gens offrent de l’argent pour aider la famille. De nombreuses personnes ouvrent des comptes bancaires destinés à aider la famille à passer à travers les moments difficiles. Les familles donnent aussi des fonds. Les maisons funéraires sont également sympathiques et réalistes à propos de l'argent. Si vous deviez utiliser votre salon funéraire local, il est probable que vous puissiez créer un plan de paiement que votre budget pourrait gérer.
Une autre option consiste à puiser dans votre fonds d'urgence. Les planificateurs financiers conviennent que vous devriez essayer d'économiser un montant égal à trois à six mois de dépenses, qui peuvent intervenir quand vous en avez besoin.
Économies universitaires
Certains vendeurs d'assurances disent que vous pouvez utiliser la police d'assurance-vie d'un enfant comme plan d'épargne forcée pour le collège. Bien sûr, vous le pouvez, mais je ne pense pas que ce soit sage sur le plan financier. Les polices d'assurance sont généralement chargées de hauts-commissariats. Oui, la plupart des polices à valeur de rachat vous permettent de soustraire ce que vous avez payé en primes sans payer d'impôts, et vous pouvez souvent emprunter sur la police. Mais les rendements obtenus par la plupart des polices d’assurance-vie sont minimes par rapport aux fonds communs de placement détenus en dehors d’une police d’assurance-vie.
Au lieu de mettre l'épargne du collège dans une police d'assurance, vous pouvez simplement investir ce que vous paierez pour les primes dans un compte séparé, peut-être dans un fonds commun de placement à croissance non capitalisée. Tout votre argent servirait à atteindre l'objectif du collège, au lieu d'un pourcentage allant dans la poche d'un vendeur.
Je l'ai déjà dit - si vous avez besoin d'assurance, achetez une assurance. Si vous devez investir pour le collège, la retraite ou tout autre objectif, investissez dans cet objectif sans payer de frais supplémentaires.
Quelques raisons d'acheter
Bien que je n’apprécie généralement pas l’assurance vie pour les enfants, il peut y avoir de bonnes raisons d’envisager l’achat d’une police pour votre enfant.
Par exemple, si votre famille a des antécédents de maladie, telle qu'une maladie génétique, par exemple, vous voudrez peut-être souscrire une police d'assurance pour votre enfant. Lorsque votre enfant grandit pour devenir adulte, s'il contracte la maladie, l'achat d'une assurance peut coûter très cher. Même si votre enfant devient «non assurable», si elle a déjà une police, elle pourra augmenter la couverture grâce à cette police. Et avoir la politique avant que la maladie ne se développe signifie que les primes seront beaucoup, beaucoup moins chères.
La plupart des polices permettent à l’assuré d’augmenter sa couverture. Donc, si votre enfant grandit et a besoin de 500 000 $ de couverture, il pourra peut-être améliorer la police de 10 000 $ que vous lui avez achetée enfant. Les primes seront probablement inférieures à celles que l'enfant trouverait avec une nouvelle police. .
Mais heureusement, la plupart des enfants ne développent pas de maladies qui les rendront non assurables, ni même les placent dans un bassin à haut risque. Et les taux d'assurance vie étant généralement très bas pour les adultes en bonne santé, votre enfant devrait donc facilement trouver une police lorsqu'il atteindra l'âge adulte. Donc, à moins d'avoir des antécédents familiaux de maladie, l'assurance-vie pourrait ne pas être la meilleure option pour vos enfants.
Ma politique
Mes parents ont acheté ma police il y a toutes ces années au fils d'un ami qui commençait tout juste à se lancer dans l'assurance-vie. C'était plus une faveur de le faire commencer que n'importe quoi d'autre. Mais c'est une bonne chose qu'ils aient fait.
Quand j'étais enceinte de ma fille, j'ai développé un diabète gestationnel. La maladie a persisté après mon accouchement et rend les nouvelles polices d’assurance vie beaucoup plus chères qu’avant mon diagnostic. Au lieu de souscrire une nouvelle police d'assurance-vie, je prévois d'augmenter la prestation de décès de la police que mes parents ont achetée pour moi. Les primes seront beaucoup moins chères que les primes à haut risque que je devrais payer avec une nouvelle police.
Merci, papa et maman.
Karin Price Mueller est l'auteur de Online Money Management (Microsoft Press, 2001) .
