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Pourquoi une assurance vie? L'assurance vie n'est pas un sujet sexy. Mais si vous avez des personnes qui dépendent de vous pour un soutien financier et des soins quotidiens, tels que des enfants ou des parents âgés, l'assurance-vie est une nécessité.
Il existe deux types d’assurance vie: l’assurance temporaire et l’assurance permanente. L’assurance temporaire est souscrite pour une période donnée, par exemple 20 ans, et c’est beaucoup moins chère que l’assurance permanente. Une assurance permanente, telle qu'une assurance vie entière, vous couvre jusqu'au jour de votre décès et, tant que vous payez vos primes, vous bénéficiez d'une couverture.
Toutes les politiques ne sont pas pour chaque personne. Voici un aperçu de ce qui existe, ainsi que des avantages et des inconvénients des deux.
Assurance temporaire
L'assurance temporaire est le type d'assurance le plus simple disponible. Vous payez une prime mensuelle pour un certain montant de couverture - elle peut atteindre 50 000 $, 250 000 $ ou n'importe où, voire davantage. Vous choisissez la durée de la couverture, par exemple 10 ou 20 ans. La couverture est maintenue pendant toute la durée de la police, tant que vous payez les primes. Vos bénéficiaires utiliseraient l'argent pour payer des éléments tels qu'une hypothèque en cours, des frais de collège à venir ou des frais de subsistance de base que votre salaire aurait autrement pris en charge.
Par exemple, vous pouvez acheter une police à terme de 250 000 $ pour une période de 10 ans. Continuez à payer pour ces 10 années et si quelque chose vous arrive pendant cette période, vos bénéficiaires hériteront de la valeur nominale totale du contrat de 250 000 $. Mais si vous décédez après 10 ans et deux semaines, aucune prestation ne sera versée.
Avec l'assurance temporaire, vous pouvez acheter plus de couverture pour moins d'argent, ce qui, selon les planificateurs financiers, constitue un énorme avantage pour les jeunes familles qui peuvent avoir besoin de beaucoup de couverture, mais qui peuvent ne pas être en mesure de payer les fortes primes d'une police permanente.
"Les contrats à terme s'adressent vraiment aux personnes qui ont un besoin d'assurance temporaire", déclare Dianne H. Webster, planificatrice financière agréée chez Integrated Financial Strategies à Amesbury, dans le Massachusetts.
Webster dit, par exemple, que les parents qui veulent s'assurer que les études collégiales de leurs enfants sont payées au cas où quelque chose leur arriverait pourraient vouloir une assurance temporaire. Ils achèteraient une police qui expirerait quelque temps après que les enfants aient obtenu leur diplôme universitaire; une fois le collège terminé, ils n'auraient plus besoin de cette couverture.
D'autres voudront peut-être avoir une couverture suffisante pour payer leur hypothèque si quelque chose devait arriver au soutien de famille de la famille. Une fois l'hypothèque payée, ils n'ont plus besoin de l'assurance.
Mais il y a des inconvénients à terme.
Lorsque vous avez 30 ans, les primes sont très peu coûteuses si vous êtes en bonne santé. Les primes restent inchangées pendant toute la durée de votre contrat. Mais lorsque vous atteignez l'âge de 50 ou 60 ans, souscrire une nouvelle police d'assurance temporaire peut coûter un prix prohibitif, car vous présentez un risque plus élevé pour la compagnie d'assurance. Votre compagnie d'assurance voudra probablement que vous subissiez un examen physique et des analyses de sang si vous souhaitez renouveler votre police, comme vous devrez le faire lors de votre première demande. Si votre santé a changé avec votre âge, vos primes vont devenir coûteuses ou vous pourriez même être refusée pour la couverture lorsque vous essayez de renouveler votre police. Comparez cela à une police permanente qui vous couvrira jusqu’au jour de votre décès, peu importe l’évolution de votre santé.
Un autre inconvénient de la durée est que 100% des primes que vous payez vont à la poche de la compagnie d'assurance. C'est différent de l'assurance permanente, dans laquelle une partie de vos primes est investie dans un compte de type épargne qui s'accumulera au fil du temps.
Assurance permanente
L'assurance permanente est également appelée assurance de la valeur de rachat, car vous augmentez la valeur de rachat de la police lorsque vous payez les primes. Une partie de votre prime paie pour l'assurance et une partie est investie dans un compte qui accumule des intérêts à votre nom.
"Si vous n'économisez pas vous-même, cela vous donnera une épargne forcée", déclare Karen Altfest, planificatrice financière certifiée et vice-présidente de LJ Altfest & Co. à New York.
Le plus gros avantage est que, lorsque vous souscrivez une police permanente, l'assurance reste valable tant que vous payez les primes. La compagnie d'assurance ne peut pas annuler la police pour des raisons médicales.
La valeur de rachat qui s’accumule augmente avec l’impôt différé et, en fonction du type de police que vous souscrivez, la valeur de liquidité est investie dans des actions, des obligations ou d’autres investissements. Vous pouvez réellement emprunter sur ce compte ou retirer complètement la valeur de rachat, bien que les retraits soient imposables comme un revenu normal.
Cette forme d’assurance présente également des inconvénients. Les polices permanentes coûtent beaucoup plus cher qu'une assurance temporaire - souvent des milliers de dollars par an, contre quelques centaines de dollars par an pour une assurance temporaire - si bien que la plupart des gens ne peuvent pas se permettre autant de couverture permanente que de longue durée. Et même si la police permanente a une valeur en espèces, vous pourrez peut-être investir cet argent mieux que ne le fera la compagnie d’assurance.
"Si vous êtes un investisseur actif, il serait peut-être préférable d'acheter le terme", déclare Altfest. "Les compagnies d'assurance ont tendance à être très conservatrices dans la manière dont elles investissent votre argent et vous pourrez peut-être faire mieux."
De plus, les frais d’exploitation des polices d’assurance sont généralement beaucoup plus élevés que ceux des fonds communs de placement. Donc, acheter à terme et investir sur le côté peut coûter moins cher.
Il existe différents types de stratégies permanentes:
- Toute la vie: ces polices ont les mêmes primes chaque année, mais vous n'avez pas la possibilité de décider de la manière dont votre valeur monétaire est investie.
- Durée de vie variable: comme toute la vie, les polices à durée de vie variable ont les mêmes primes chaque année, mais vous avez le choix entre plusieurs placements en fonction de votre valeur en espèces. Vous pouvez généralement choisir parmi un ensemble de fonds communs de placement, certains plus agressifs, d'autres plus conservateurs.
- Vie universelle: Il s'agit du type de police permanente le plus flexible. Vous pouvez choisir les placements pour votre compte en valeur et vous pouvez également choisir le montant de vos primes, à condition que vous payiez le minimum. Donc, si vous avez une bonne ou une mauvaise année financièrement, vous pouvez modifier ce que vous payez chaque année.
Quel est le meilleur pour vous?
Cela dépend de la raison pour laquelle vous avez acheté la police.
Lorsque vous regardez votre situation financière globale, avez-vous besoin d'une assurance ou avez-vous besoin d'une assurance et d' un véhicule d'investissement? Si vous n'avez besoin que d'une assurance et que vous investissez ailleurs, la durée est de loin la plus abordable. Mais si vous n'êtes pas un bon épargnant, une politique permanente pourrait être la solution.
Pour plus d'informations, consultez le site de l'Assurance Information Institute. Visitez également la Fondation d'assurances de personnes pour l'éducation, qui propose des calculatrices pour vous aider à déterminer le montant d'assurance dont vous avez besoin.
Institut d'information sur les assurances
Fondation d'assurances de personnes pour l'éducation
