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Perdre son travail est suffisamment stressant sans le fardeau supplémentaire de payer pour une urgence médicale ou un séjour à l'hôpital. Mais caché dans cette liasse de papiers que votre ancien employeur vous a remis, vous trouverez quelques pages de nouvelles rassurantes. Vous connaissez probablement déjà COBRA, ou plus précisément la loi fédérale intitulée Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985, qui garantit que perdre son emploi ne signifie pas perdre son assurance-maladie. Mais si COBRA peut aider à atténuer certaines tensions, ce n'est pas une panacée pour toutes les conditions. Voici ce que vous devez savoir avant de vous inscrire à COBRA et ce qu'il faut faire si vous décidez que ce n'est pas pour vous.
Qu'est-ce que COBRA?
Quelques notions de base: en vertu de COBRA, vous, votre conjoint et vos enfants à charge, pouvez choisir de continuer à être couvert par le régime de santé collectif de votre ancien employeur jusqu'à 18 mois (ou jusqu'à 29 mois si un membre de votre famille est handicapé). ) après avoir quitté votre emploi. Peu importe que vous soyez mis à pied, viré ou que vous démissionniez; vous êtes admissible tant que votre cessation d'emploi n'est pas due à une "faute grave". L’admissibilité signifie que vous pourrez conserver votre santé, vos soins dentaires, votre aide aux employés et vos avantages en matière de dépenses flexibles, bien que COBRA ne permette pas l’assurance vie ou invalidité. (COBRA garantit également que vous ne perdrez pas vos prestations de santé si votre conjoint décède pendant que vous êtes assuré en vertu de son régime d’entreprise, ou si vous êtes séparé légalement ou divorcé (e). Dans ce cas, vous et vos personnes à charge pouvez conserver votre jusqu'à 36 mois.)
La protection COBRA fédérale ne s'applique que si vous travailliez pour une entreprise qui comptait au moins 20 employés, bien que de nombreuses législations nationales exigent que les petites entreprises offrent une couverture similaire. (Consultez le département des assurances de votre état pour en savoir plus sur les règles en vigueur dans votre état. Le site Web de l'Association nationale des commissaires aux assurances contient des liens vers les divisions d'assurance de chaque état.)
Association nationale des commissaires aux assurances
COBRA coûts peuvent mordre
La couverture COBRA n'est pas bon marché. Bien que votre ancien employeur continue de vous couvrir avec son régime de soins de santé, très peu continuent à payer le coût des primes. Au lieu de cela, vous payez la totalité de la facture, plus des frais d’administration de 2%.
Avant d’envisager de payer des prestations COBRA, vérifiez si vous êtes éligible à une couverture santé dans le cadre du régime d’employeur de votre conjoint. Assurez-vous simplement que le régime de votre conjoint couvre les services de santé dont vous avez besoin et vous permet de garder vos médecins, si cela vous importe.
Si vous êtes célibataire ou si le régime de votre conjoint ne répond pas à vos besoins, vous devrez payer pour votre propre couverture. Les avantages COBRA peuvent coûter cher, mais vous payerez moins avec un régime collectif que si vous tentiez de souscrire les mêmes avantages avec un contrat individuel. Gardez toutefois à l'esprit que de nombreux régimes de soins de santé de l'entreprise ont tendance à être complets et couvrent des dépenses de base telles que les visites de routine et les ordonnances. Si vous n'avez pas besoin d'une couverture aussi généreuse, il est avantageux de souscrire une police individuelle couvrant uniquement les principales factures (et les couvrant au maximum). Vous paierez des primes moins élevées si vous pouvez vous permettre de couvrir eux-mêmes des frais médicaux moins élevés et si vous acceptez des franchises plus élevées.
Le timing est la clé
Peu de temps après avoir quitté votre emploi, votre employeur (ou l'administrateur du régime de soins de santé) vous enverra des informations sur vos options COBRA. (Si vous partez de votre plein gré, il est judicieux de contacter immédiatement l'administrateur du régime.) Si vous décidez de maintenir votre couverture collective en vertu de COBRA, vous devez en informer votre employeur ou le régime de votre choix dans les 60 jours suivant la date à laquelle vous avez perdu votre protection ou la date d'envoi de l'avis d'admissibilité, selon la dernière de ces éventualités.
Conseil: Ne vous précipitez pas pour acheter une couverture. Si vous êtes à la recherche d'un emploi, attendez le délai de 60 jours, mais ne le manquez pas! Si vous obtenez un emploi dans une entreprise offrant une couverture santé immédiate, vous n’aurez peut-être jamais besoin d’acheter une couverture COBRA. Si vous ne trouvez pas d'emploi avant la fin de la période de 60 jours, vous pouvez choisir d'obtenir COBRA et vous serez couvert rétroactivement jusqu'au jour où votre couverture parrainée par l'employeur prend fin.
De plus, vous disposez généralement de 45 jours à compter du jour où vous avez choisi la couverture COBRA pour payer la première prime. (Le premier versement est souvent plus élevé que les versements réguliers, car il est rétroactif au jour où vous avez perdu votre couverture.) Il existe également un délai de grâce de 30 jours après l'échéance de chaque versement de prime ordinaire.
Quand COBRA ne vous couvre pas
Si vous n'êtes pas éligible à la couverture santé en vertu de la COBRA parce que vous avez travaillé pour une petite entreprise ou que votre employeur a complètement cessé ses activités - ou si la couverture COBRA est trop chère - vous devez vous procurer votre propre assurance maladie.
Les travailleurs en bonne santé (sans conditions préexistantes) ne devraient avoir aucun problème à souscrire une police individuelle, mais il est avantageux de comparer les coûts, car les coûts et les avantages varient considérablement d'un assureur à l'autre. Contactez le département des assurances de votre état pour obtenir une liste des opérateurs proposant des polices individuelles dans votre région ou adressez-vous à un agent d'assurance. Demandez à vos amis et à vos collègues de vous faire recommander des agents ou contactez l’Association nationale des assureurs de la santé.
De nombreuses associations professionnelles, groupes d'anciens élèves et syndicats offrent une assurance maladie à leurs membres à des tarifs de groupe. Contactez toutes les organisations auxquelles vous êtes affilié. ou pour savoir si votre alma mater offre une couverture, appelez l’Agence d’assurance Canter (anciennement l’Assurance des anciens et les administrateurs) au 800-726-2422.
Agence d'assurance Canter
Si l'argent est serré, envisagez de souscrire une police d'assurance maladie à court terme. Ces polices peu coûteuses, rédigées pour des durées allant de 1 à 12 mois, comportent des franchises élevées, mais couvrent généralement les dépenses médicales majeures telles que les soins d'urgence, les chirurgies, les hospitalisations, les radiographies et les tests de laboratoire. Les politiques à court terme ne couvrent généralement pas les soins prénatals, la vaccination ou les soins pour le bien-être des enfants.
Si vous avez du mal à trouver une couverture santé individuelle à cause d'une condition préexistante, demandez à votre ancien employeur ou à votre administrateur de régime si vous pouvez convertir votre police de groupe en une police individuelle sans examen médical. Si vous ne le pouvez pas, adressez-vous au service des assurances de votre état pour obtenir des informations sur l'assurance des personnes à haut risque.
Et rappelez-vous, vous pouvez généralement amortir les frais médicaux et dentaires supérieurs à 7, 5% de votre revenu brut ajusté. Pour plus d'informations, voir la publication 502 de l'IRS, "Frais médicaux et dentaires".
Quoi que vous fassiez, essayez de ne pas laisser votre couverture maladie expirer. Une autre loi fédérale, la loi sur la transférabilité et la responsabilité en matière d’assurance maladie (HIPAA), garantit que votre future assurance santé ne vous sera pas refusée tant que votre couverture ne dépasse pas 63 jours. Laissez votre couverture expirer et les problèmes de votre assurance maladie pourraient continuer à vous nuire longtemps après que vous ayez trouvé un autre emploi.
