Comment sélectionner et gérer la carte de crédit parfaite | de meilleures maisons et jardins

Chaque jour, une autre offre attrayante de carte de crédit frappe votre boîte aux lettres: aucun intérêt pour les 12 premiers mois. Économisez 30 $ sur vos achats futurs instantanément. Gagnez de l'argent gratuitement pour les études collégiales de votre enfant. Comment choisissez-vous les meilleures cartes pour votre situation financière? La plupart des Américains ne le font pas. ils continuent simplement à obtenir plus. Selon cardweb.com, une société de recherche sur les cartes de paiement, le ménage moyen possède actuellement 13 à 14 cartes de crédit, cartes de débit et cartes de débit.

Le problème, c’est que plus on met de plastique dans son portefeuille, plus on risque d’avoir de problèmes d’argent - et il est trop facile de se laisser distancer.

Mais même si vous les payez toujours, c'est une bonne idée de ne posséder que deux ou trois cartes. "Les créanciers à venir ne considèrent pas seulement ce que vous devez, mais aussi ce que vous êtes capable d'emprunter", explique Michele Johnson, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling, un réseau de conseil en crédit à but non lucratif. En d’autres termes, le simple risque de faire beaucoup de dettes peut effrayer les prêteurs. Donc, pour obtenir le meilleur taux, ne transportez pas un catalogue de cartes. Voici comment évaluer les offres et déterminer les meilleures cartes pour vous.

Cartes à faible taux

Il n'y a rien de déplaisant à propos d'un faible taux d'intérêt, surtout si vous avez tendance à avoir un solde. Si vous pouvez réduire votre TAP, c'est-à-dire votre taux de pourcentage annuel, de 15% à 6%, vous économiserez 131 $ si vous payez 10% chaque mois sur un solde de 1 500 $. Ces jours-ci, vous pouvez même trouver des taux de zéro pour cent pour les six à 12 premiers mois.

Mais avant de vous enthousiasmer pour une nouvelle carte, assurez-vous de pouvoir bénéficier du faible taux. Un rapport de Consumer Action, une organisation à but non lucratif, a révélé que plus du tiers des émetteurs ne fournissaient pas de TAP avant d’avoir examiné les antécédents de crédit d’un demandeur. Cela rend les achats de comparaison difficiles. Même si l'offre que vous recevez prétend être "préapprouvée", n'y croyez pas. "Dans plus de la moitié des cas, le tarif proposé n’est pas encore offert", déclare Ed Mierzwinski, directeur du programme de protection des consommateurs du Groupe de recherche sur l’intérêt public (PIRG), qui suit les tendances de consommation.

De plus, "la plupart des cartes font des appâts-et-switch", dit Mierzwinski. Vous commencez avec un faible taux d’intérêt, mais le moindre faux pas peut faire grimper votre taux. Par exemple, vous pouvez envoyer un paiement avec quelques jours de retard. Même si cette erreur concernait une carte totalement différente, votre taux pourrait augmenter sur toutes vos cartes.

Conseil: lisez la déclaration qui accompagne l'offre pour savoir quel sera votre TAP une fois le tarif initial affiché. Si elle dépasse le taux moyen d'environ 12-14%, recherchez une carte différente. Pour éviter les frais de retard, inscrivez-vous pour des paiements automatiques en ligne. Cela vous aidera à maintenir une bonne cote de crédit et un taux d’intérêt concurrentiel. "Votre pointage de crédit doit rester le même ou être amélioré pour que votre taux reste le même", déclare Dave Jones, président de l'Association des agences indépendantes de conseil en crédit à la consommation.

Bien sûr, les émetteurs peuvent modifier votre taux à tout moment, à condition de vous donner un préavis de 15 jours. Si votre tarif augmente, appelez et négociez un tarif inférieur. Selon une étude de PIRG, plus de la moitié des consommateurs qui ont appelé leurs émetteurs ont réussi à faire baisser leurs tarifs.

Transferts de solde

Transférer un solde de carte de crédit élevé sur une carte à taux réduit est un excellent moyen de consolider vos dettes, de réduire vos dépenses mensuelles et de libérer de l'argent. Mais trouver une bonne offre nécessite une lecture attentive. De nombreuses cartes facturent des frais de transfert de solde, généralement environ 2-3% du solde. En outre, certains appliquent le faible APR uniquement au solde - et non aux nouveaux achats. "Ensuite, si vous utilisez la carte pour effectuer des achats à un taux plus élevé, votre argent est d'abord utilisé pour satisfaire le paiement au taux le plus bas", prévient Linda Sherry, porte-parole de Consumer Action.

Conseil: Recherchez une carte offrant le même taux d’intérêt pour les transferts de solde et les nouveaux achats. Idéalement, vous ne ferez pas de nouveaux achats. "Si votre objectif est de réduire vos dettes, profitez de l'offre de lancement à faible taux d'intérêt, puis travaillez comme un fou pour payer tout ce qui est possible sans utiliser de carte de crédit pour effectuer des achats supplémentaires", déclare M. Johnson. Elle exhorte également les consommateurs à fermer l'ancien compte, ce qui contribuera à augmenter votre cote de crédit. Encore une mise en garde: ne transférez pas les accusations contestées; vous perdez le droit de refuser le paiement au vendeur.

Cartes de récompenses

Ces cartes attribuent des points, des dollars ou une valeur monétaire en fonction du montant facturé. Dans de nombreux cas, vous accumulez plus de points si vous facturez dans des magasins spécifiques. Pour les consommateurs qui paient le solde tous les mois, les programmes offrent essentiellement quelque chose pour rien. "Récemment, un membre de la carte a planifié un voyage en Nouvelle-Zélande - entièrement payé avec des points de fidélité", a déclaré Judy Tenzer, porte-parole d'American Express.

Conseil: Les clients qui possèdent une balance doivent s’assurer que le TAP est faible ou que ces friandises "gratuites" peuvent coûter cher. Lorsque vous payez votre solde tous les mois, les taux d'intérêt ne sont pas pertinents, mais vous souhaitez tout de même éviter les frais annuels, dans la mesure du possible. Ensuite, découvrez quelles sont les restrictions et les règles. Par exemple, y a-t-il une période d'attente avant de pouvoir échanger des récompenses? Y at-il un plafond sur les récompenses? Les points vont-ils expirer? Si vous envisagez d'utiliser la carte pour voyager, y a-t-il des dates d'interdiction? L'étude des détails aidera à maximiser ces récompenses.

Haute sécurité

En ce qui concerne les frais non autorisés, les consommateurs bénéficient déjà des protections prévues par la loi sur l’immigration dans les prêts et la loi sur la facturation équitable, qui ne vous rendent responsables que de 50 $ en charges frauduleuses. De plus, tous les principaux émetteurs de cartes ont aujourd'hui une politique de responsabilité zéro.

Conseil: Il existe plusieurs façons d’ajouter une protection. Si vous faites beaucoup de shopping en ligne, vous pouvez obtenir une carte avec une "puce intelligente" intégrée. Ces cartes sont livrées avec un lecteur que vous attachez à votre ordinateur. Lorsque vous souhaitez effectuer une transaction en ligne, vous insérez votre carte et entrez un code d'accès. Une autre option offerte par certaines cartes est un numéro de carte à usage unique. "Vous accédez au site de votre émetteur de carte de crédit et obtenez un numéro de remplacement à utiliser sur le site d'un fournisseur", explique Susan Grant, vice-présidente des politiques publiques de la National Consumers League. "Dans ce cas, vous n'avez plus à vous soucier de transmettre votre vrai numéro ou de le laisser chercher par quelqu'un."

Cartes prépayées

Pour les consommateurs qui peuvent ne pas être admissibles à une carte de crédit ordinaire et pour les étudiants débutants, une carte prépayée est une excellente option. Vous pouvez l'utiliser partout où une carte de crédit traditionnelle est acceptée, mais vous disposez d'une limite de dépenses intégrée.

"Gardez toutefois à l'esprit que même avec les cartes prépayées, il est possible de débiter un compte et de générer des pénalités. Les enregistrements de la banque ne suivent pas toujours le montant de vos impayés", déclare Jones. Ces cartes font également d'excellents cadeaux, car les destinataires peuvent les dépenser dans plus d'un magasin. De plus, contrairement à la plupart des cartes-cadeaux, les cartes prépayées sont généralement remboursables en cas de perte ou de vol.

Conseil: étudiez les frais de près. De nombreuses cartes prépayées nécessitent une activation unique ou des frais de configuration. Mastercard.com répertorie 16 cartes prépayées avec des frais d'activation allant de 6 $ à 30 $. Certaines cartes ont des frais de maintenance mensuels ainsi que des frais pour la fermeture du compte et reçoivent le solde restant.

Cartes de débit

Semblables aux cartes prépayées, les cartes de débit limitent vos dépenses. Toutefois, comme les propriétaires de cartes de débit reçoivent un relevé mensuel suivi de leurs achats, les conseillers en crédit les considèrent comme un meilleur outil de budgétisation qu'une carte prépayée. Un autre avantage d'une carte de débit est la réduction des frais de guichet automatique. Selon la banque, les clients peuvent également gagner des intérêts sur leur argent. Les cartes de débit n'offrent toutefois pas toujours les mêmes protections en cas de litige que les cartes de crédit. C'est pourquoi Grant recommande d'utiliser une carte de débit uniquement pour les achats en mode livraison.

Conseil: Il existe deux types de cartes de débit: les cartes à signature et les cartes à code PIN. Les cartes basées sur un code PIN peuvent être plus sécurisées si votre carte est volée. "Si vous perdez une carte de débit et que vous n'avez pas besoin d'un code PIN, quelqu'un pourrait vider votre compte bancaire en simulant votre signature", déclare Grant. "En vertu de la Loi sur le transfert électronique de fonds, vous ne devez payer que 50 USD en débits non autorisés, à condition de les déclarer dans les deux jours suivant la découverte. La responsabilité passe à 500 USD si elle est déclarée entre trois et 60 jours; perte totale de vos comptes de chèques et de comptes à découvert. Cependant, certaines banques offrent des polices à responsabilité zéro qui vous protègent de toute perte si vous signalez le problème dans un délai déterminé. "

Paiements minimaux bas

Cela peut être le plus séduisant de tous. Au lieu de débourser plus de 5% de votre solde chaque mois, une somme minuscule pour commencer, vous pouvez effectuer aujourd'hui des versements minimums de 1, 5%.

Conseil: après un mois difficile, il est rassurant de savoir que vous n'avez que le minimum à craindre. Mais ne commencez pas de mauvaises habitudes. En portant un solde de 1 000 dollars avec un intérêt de 18% et en payant un minimum de 1, 5% par mois, il vous faudra 17 ans pour payer votre carte, prévient Johnson. Alors, la prochaine fois que vous verrez quelque chose en vente, gardez à l'esprit que si elle reste sur votre carte pendant des années, ce ne sera plus une bonne affaire.