Conseils d'utilisation et de gestion de l'argent de l'héritage | de meilleures maisons et jardins

Joni Lipson, 56 ans, de Philadelphie, a traversé une période difficile lorsque l'argent était serré. Une période tumultueuse de plusieurs années dans sa vie a entraîné le divorce, les frais de scolarité des enfants, un déménagement dans une nouvelle ville, l'obtention d'un emploi pour la première fois depuis des années et la mort de ses parents. Mais ce temps a finalement pris fin quand elle a reçu un gain considérable d'un héritage et d'un règlement de divorce. Après une si longue absence, il aurait été facile de dépenser une grosse somme, mais Joni a demandé l'aide d'un professionnel: Mary Jo Harper, conseillère en gestion de patrimoine chez Merrill Lynch.

Grâce aux conseils et à la planification, Joni a été en mesure d’acheter une maison et de constituer un fonds de retraite. Plus important encore, elle a pu poursuivre sa passion: la danse de salon compétitive. Joni dépense jusqu'à 125 $ l'heure pour les leçons, environ 1 000 $ par compétition et 2 000 $ par costume. Cela équivaut à une grosse somme d'argent à long terme, mais Joni a fait de son passe-temps la danse une priorité et elle a construit son plan de succession pour l'inclure. "La danse coûte très cher, mais je travaille très dur depuis longtemps", dit-elle. "J'aurais dû l'abandonner sans l'héritage."

Guide de gestion de votre fortune

Les legs financiers tels que celui de Jonis peuvent se permettre un style de vie plus confortable ou se dégonfler rapidement. Trop d'héritiers passent rapidement à travers de tels héritages. Selon la National Endowment for Financial Education (Fonds de développement national pour l'éducation financière), environ 70% des personnes qui en ont reçu un gain en l'espace de quelques années ont estimé ce chiffre en 2002. Pour bien gérer votre patrimoine, utilisez ce guide rapide.

Prendre un temps mort

La règle d'or en matière de succession, en particulier si elle survient rapidement et de manière inattendue, est de se donner le temps de réfléchir. Ne dépensez pas immédiatement un sou de l'argent hérité, pas dans une voiture de sport ou dans une nouvelle garde-robe. Ne quittez pas votre travail, ni même donner à la charité. Résistez à l'envie d'améliorer votre maison ou d'en acheter une nouvelle.

"La première chose que les gens veulent faire avec de l'argent soudain est de le dépenser dans une maison, soit en agrandissant leur maison, soit en le transformant, soit en achetant une autre maison", a déclaré Susan Bradley, auteure de Sudden Money: gérer une manne financière . Wiley) et chef du Sudden Money Institute, un réseau national de planificateurs financiers spécialisé dans la nouvelle richesse, basé en Floride. "Décidez simplement de ne pas décider pendant un moment", dit Bradley.

Une exception à la règle du délai d'attente serait lorsque vous êtes en crise financière et que vous devez payer des dettes pour vous sauver d'une faillite personnelle. Si ce n'est pas si grave, laissez l'argent seul pendant trois mois, six mois, un an, aussi longtemps que vous aurez besoin de faire des projets et d'avoir une idée de ce que cet argent représente pour vous et pour votre vie.

Gérer les émotions d'abord

Donnez-vous le temps de pleurer et de réfléchir à ce que l'héritage vous fait ressentir. La confusion, la culpabilité, un sentiment d’indignité, la colère, voire la honte sont autant d’émotions communes que vous devez maîtriser. Beaucoup de mauvaises décisions financières découlent de l'émotion. Par exemple, accrocher à la précieuse collection de pièces de monnaie de papa parce qu'il l'aimait, même s'il avait besoin d'argent. Ou acheter un ensemble de salle à manger coûteux parce que maman a toujours voulu que vous en ayez un. "Parfois, les décisions sont basées sur la relation, pas sur qui vous êtes, ce dont vous avez besoin et ce qui est le mieux pour vous", déclare Bradley. "Quand tu es en deuil, tu penses que dépenser de l'argent te fera te sentir mieux. Ce ne sera pas le cas."

Solidifiez vos relations

Avec un conjoint, de l'argent neuf peut perturber la dynamique financière de la relation et le divorce est courant. Évitez de dire: "C'est mon héritage, je ferai ce que je veux avec." Soulignez à vos enfants que vous devez prendre le temps de décider quoi faire avec cet argent et qu'ils ne doivent avoir aucune attente quant à la manière dont vous allez le partager. Ensuite, consultez un avocat pour réorganiser votre testament et votre procuration. Rendez-vous chez votre agent d’assurance pour examiner les nouveaux besoins. Et vérifiez auprès d'un comptable si vous devez prendre des mesures immédiates pour des raisons fiscales.

Garez l'argent

Jayme H. Simoes n'avait que 20 ans lorsque sa grand-mère est décédée. Elle lui a laissé une petite fortune accumulée lors de la vente de l'entreprise de son grand-père basée à Chicago. Ensuite, un étudiant de niveau supérieur, il se souvient bien avoir reçu le premier versement de l'héritage, un chèque de 30 000 dollars. La valeur totale de son héritage avoisinait les 700 000 $.

Jayme n'avait aucune idée de la gestion d'une telle somme. La plupart des gens ne le font pas, ce qui explique pourquoi il est judicieux de mettre cet endroit à l'abri dans un lieu sûr. Ne tenez pas compte des conseils - en particulier lorsque vous passez des appels téléphoniques non sollicités - de faire en sorte que "l'argent travaille pour vous" au cours des premiers mois suivant sa réception. Obtenir un retour important sur l'argent n'est pas la principale préoccupation à ce stade. Mettez l'argent de côté en premier, qu'il s'agisse d'un compte d'épargne bancaire, d'un certificat de dépôt à court terme, d'un compte de marché monétaire ou d'un lieu similaire à faible risque. Évitez en particulier les investissements volatils tels que les actions et les fonds communs de placement d’actions. Jayme a caché l'argent dans un compte bancaire jusqu'à ce qu'il sache quoi faire. Très tôt, il a embauché un conseiller financier et s’intéresse beaucoup à l’argent et aux placements. Il a finalement utilisé une partie de cet argent pour créer sa propre entreprise de relations publiques à Concord, dans le New Hampshire.

Payer les créances irrécouvrables et économiser

Éliminer les dettes de consommation, en particulier les dettes de cartes de crédit à taux élevé, devrait figurer en tête de liste de vos priorités, confirment les conseillers financiers. Mais réfléchissez à deux fois avant de rembourser votre prêt hypothécaire, à moins que la possession de votre maison ne soit un objectif important pour vous. Votre taux d’intérêt hypothécaire est probablement bas et l’argent pourrait être mieux utilisé ailleurs. Il en va de même pour le remboursement des prêts universitaires à faible taux d’intérêt. Tournez-vous vers votre épargne, qui peut inclure un fonds d’urgence d'environ six mois de frais de subsistance dissimulés dans un compte sûr et facilement accessible. Viennent ensuite les objectifs d’épargne habituels: la retraite, les frais de scolarité des enfants et les frais de mariage.

N'oubliez pas qu'épargner pour la retraite devrait presque toujours avoir la priorité sur l'épargne pour les dépenses universitaires. Vous pouvez facilement obtenir des prêts à faible taux d'intérêt pour couvrir les frais de scolarité, mais peu de banques sont en train de vous prêter de l'argent pour votre retraite. Si vous avez déjà un plan financier solide, respectez-le. Par exemple, si vous êtes déjà à l'aise avec un plan de retraite investi à 60% en actions et à 40% en obligations, investissez la partie retraite de l'argent de la succession de la même manière. Une fois que vous avez défini vos objectifs en matière d’endettement et d’épargne, vous pouvez ensuite déterminer vos dépenses dans votre liste de choix.

Obtenir de l'aide

La gestion d'un héritage devient plus facile avec une aide financière professionnelle, en particulier avec un héritage qui semble volumineux, comme un salaire de plusieurs années. Recherchez un conseiller capable de planifier votre vie financière dans son ensemble. L’Association nationale des conseillers financiers personnels, disponible en ligne à napfa.org, est une bonne source de conseillers. Ces conseillers travaillent pour des honoraires simples, pas des commissions. Cela peut aider à éviter les conflits d’intérêts qui se présentent parfois lorsqu’un conseiller formule des recommandations en fonction du montant de la commission qu’il a à gagner. Envisagez des conseillers qui possèdent une expertise considérable dans le travail avec des personnes aux prises avec des pertes financières. Le site Web SoudainMoney.com en répertorie des dizaines.

Passez à petits pas

Si conduire une voiture de sport onéreuse fait partie de votre liste finale, louez-en une pendant quelques mois pour voir si conduire une voiture tape-à-l'oeil vous procurait le frisson que vous pensiez. Plutôt que de quitter votre emploi pour travailler pour un organisme de bienfaisance, consacrez d'abord du temps au bénévolat. Avant de dépenser de grosses sommes d’argent pour votre maison, commencez par de modestes projets de maison moins coûteux. Des pas de bébé comme ceux-ci vous aideront à éviter les décisions irréversibles que vous regretterez plus tard.

Demandez "Et si?"

Explorez vos nouvelles limites d'argent. C’est là que l’on peut jouer au jeu amusant "Si seulement j'avais l’argent, je voudrais …" Cet exercice est plus difficile qu’il pourrait paraître car la plupart des gens, qu’ils soient épargnants chroniques ou excédent habituels, connaître la fourchette d'argent dans laquelle ils vivent. "Nous sommes assez à l'aise là où nous sommes. Nous connaissons nos limites", a déclaré Sacha Millstone, conseiller financier chez Raymond James & Associates, qui propose un programme spécial uniquement dédié aux clients qui reçoivent des héritages considérables. "Un héritage change vraiment cela. Il n'est pas rare qu'ils commencent à dépenser beaucoup plus que ce que leur héritage peut supporter. C'est parce qu'ils ne savent pas vraiment quelles sont leurs nouvelles limites."

Outre les dépenses amusantes et la planification financière habituelle, telle que la retraite, réfléchissez à des utilisations significatives de l'argent. Cela pourrait inclure le partage de l'argent avec la famille, des dons à des œuvres de bienfaisance ou la création de l'entreprise dont vous avez toujours rêvé. "C'est un bon moment pour regarder un peu plus loin", a déclaré Bradley. "Demandez-vous à quoi vous voulez que votre vie ressemble."

S'amuser

La passion de Joni Lipson pour la danse de salon est un bon exemple d'utilisation de l'argent pour quelque chose que vous aimez vraiment. "Tout ne doit pas nécessairement être sérieux et orienté vers un but précis", déclare Bradley. "Il n'y a rien de mal à profiter de l'argent et de ce qu'il peut faire."

Erreurs évitables

Évitez ces erreurs d'héritage:

Être silencieux sur les questions d'héritage. Parlez avec les parents ou d'autres bienfaiteurs avant leur décès. Cela aidera à éviter les malentendus.
Soulignant ce qu'il faut faire de l'héritage immédiatement après l'avoir reçu. Prends ton temps.
Souffler de l'argent sur des achats frivoles, car il a quand même trouvé de l'argent. Un dollar d'argent hérité n'a pas moins de valeur qu'un dollar de salaire. Traitez-le de cette façon.
Schémas financiers ou entreprises risquées. Ne laissez pas les autres vous exploiter à cause de votre nouvel argent.
Dire à un conjoint: "C'est mon argent. Je vais faire ce que je veux avec." Portez une attention particulière à vos relations après avoir reçu un héritage.
Donner trop et ne plus rien pour vous. Définissez les dons de bienfaisance à des niveaux raisonnables.
Prêter de l'argent à des amis et à des parents. C'est un geste juste, mais il peut se retourner contre vous et ruiner des relations.
Vous pensez en savoir plus sur les investissements risqués que d’autres. Pensez encore. Renseignez-vous sur les bases de l'investissement ou travaillez avec un conseiller financier.
Compter sur un héritage dans le cadre de votre plan de retraite. Une étude de l’AARP réalisée en 2003 a montré que seulement 15% des baby-boomers s’attendaient à un héritage.